Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Si cree que el primer paso para administrar su crédito es simplemente cancelar una tarjeta de crédito, piénselo nuevamente.

A diferencia del consejo que Alec Baldwin y Ben Affleck dan a los vendedores jóvenes, definitivamente no debería siempre cerca! (Millennials: Baldwin se refiere a Glengarry Glen Ross; Generación X: Enlace de Affleck a Sala de calderas)

Echemos un vistazo a la relación entre:

• Cerrar una tarjeta de crédito y su puntaje crediticio
• ¿Cuándo debería o no cerrar su tarjeta de crédito?
• Una vez que haya descubierto cómo hacerlo todo (y sí, se necesita algo más que cortar la tarjeta por la mitad con unas tijeras).

Cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio

Para comprender el impacto del cierre de una tarjeta de crédito en su puntaje crediticio, es importante conocer los diversos componentes que conforman su puntaje crediticio.

• 35% de historial de pagos. ¿Qué tan confiable eres? Los pagos atrasados ​​perjudican su puntaje crediticio.
• 30% de la cantidad adeuda. Cuánto debe y cuánto crédito tiene, o su "índice de utilización del préstamo".
• 15% de la duración de la historia. ¿Cuánto tiempo ha tenido un préstamo? Las cuentas más antiguas son mejores porque muestran que eres confiable.
• 10% cuántos tipos de préstamos. Si tiene varias líneas de crédito, mejor será su puntuación.
• 10% de solicitudes de factura. ¿Cuántas veces usted o el prestamista han verificado su historial crediticio?

La principal influencia en su puntaje crediticio al cerrar una tarjeta es su historial de pagos y la tasa de utilización del crédito. Si deja de usar una tarjeta de crédito y deja de realizar pagos puntuales a esa tarjeta de crédito, el buen comportamiento en su informe crediticio terminará.

Además, cuando cierra su tarjeta de crédito, su crédito total disponible disminuye y su uso de crédito en todas las líneas de crédito aumenta. Los prestamistas prefieren calificaciones de utilización de crédito más bajas. Que tiene sentido. Si se queda sin su préstamo, existe un riesgo adicional si realiza otro préstamo por usted. Sin embargo, si alguien usa solo el 10-30% del monto total del préstamo, tiene suficiente espacio para respirar y puede pagar cualquier nuevo pago del préstamo, lo que resultará en una puntuación más alta.

En menor medida, la historia puede verse afectada por el cierre de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si cierra una tarjeta que ha estado abierta durante años, pero conserva tarjetas que solo tuvo durante aproximadamente un año, es posible que vea una caída en su puntaje crediticio.

Si esperaba poder cerrar la tarjeta de crédito para "limpiar" cualquier mal comportamiento, tal vez se le acabó la tarjeta de crédito o no hizo algunos pagos, no tiene suerte. Cualquier historial de pagos negativos permanece en el informe durante siete años. Cerrar una tarjeta de crédito no la elimina de su informe crediticio ni elimina ningún historial de pago asociado de su informe crediticio.

¿Cuándo debe cancelar una tarjeta de crédito?

Mantenlo simple

A veces vale la pena acudir a Marie Kondo con sus finanzas personales y simplificar las cosas. Si tiene tarjetas de crédito que no usa en su billetera vieja en su cajón de calcetines, considere cerrar esas cuentas.

Los buenos candidatos son las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas con límites de crédito bajos y saldo cero que no esté usando actualmente o que vea la necesidad de usar en el futuro previsible. Es posible que haya abierto estas cuentas para aprovechar, digamos, un 20% de descuento en un Smart TV de 60 pulgadas, pero ha usado efectivo desde entonces. Ciérrelos.

Evite altas comisiones

Si ya no usa las salas VIP de los aeropuertos, seamos sinceros, ¿quién está haciendo esto ahora? - Es hora de pensar en cancelar una tarjeta de crédito con tarifas anuales altas de $ 400 a $ 500 al año por beneficios que ya no usa.

Aparte del hecho de que ya no necesita beneficios de viaje, los puntos pueden no tener sentido porque puede estar comprando menos.

Sin embargo, en lugar de cancelar una tarjeta de crédito, puede llamar al emisor y actualizar a una tarjeta con menos beneficios y una tarifa anual más baja (o posiblemente sin comisión).

Controla tus gastos

¿Están tus gastos fuera de control?

Si cree que la única forma de controlar sus hábitos de gasto es simplemente cancelar una tarjeta de crédito y luego cerrar sus cuentas. Su puntaje de crédito puede verse afectado, pero es más importante controlar los gastos, reducir las deudas y recuperar buenos hábitos para que pueda pasar a las 7 grandes ganancias de Ramit.

Cuando no deberías cancelar una tarjeta de crédito

Tiempo lo es todo. Si bien pagar con tarjeta de crédito en una tienda o Amazon puede demorar menos de 30 segundos, la cuenta de una tarjeta de crédito puede demorar hasta 60 días en cerrarse por completo.

Si desea cancelar una tarjeta de crédito, no lo haga en los próximos meses si planea solicitar un nuevo préstamo, refinanciar su hipoteca, comprar un automóvil nuevo o realizar cualquier transacción que requiera que el prestamista obtenga una calificación crediticia.

Cancelar una tarjeta de crédito puede llevar a una rebaja, incluso si es temporal, por lo que si necesita la calificación crediticia más alta posible, posponga el cierre de cuentas hasta que obtenga las nuevas líneas de crédito que necesita.

Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Si decide cancelar una tarjeta de crédito en particular, siga estos pasos para asegurarse de que todo salga bien y no haya sorpresas en el futuro.

Paso 1. Pague el saldo en su totalidad

Este debería ser el primer paso para cancelar una tarjeta de crédito con su emisor de crédito. Obtenga saldo de hasta $ 0.

Algunos emisores le permiten cancelar una tarjeta de crédito que aún tiene un saldo; simplemente no puede realizar ningún pago nuevo mientras paga su saldo. Sin embargo, solo pague por él para no tener que preocuparse por saldos o comisiones más adelante.

Sin embargo, puede transferir el saldo de cualquier deuda que aún esté en la tarjeta. Algunas personas hacen esto pensando, "¡Oooh, transferiré el saldo a otra tarjeta de crédito con una tasa de interés anual más baja!" Sin embargo, nuevamente, debería canjear completamente todo antes de cancelar una tarjeta de crédito.

Paso 2. Obtén premios o puntos

Si es una tarjeta de bonificación, asegúrese de haber canjeado efectivo o puntos / recompensas antes de cancelar una de tarjeta de crédito. Lo has adivinado: úsalos o piérdelos.

Verifique su cuenta durante algún tiempo antes de que planee cerrar su cuenta (aproximadamente un mes debería estar bien) para asegurarse de no perderse ningún beneficio que pueda haber olvidado o cualquier papeleo. que pueden aparecer en el futuro. Asegúrese de no tener pagos automáticos como Spotify o membresías de gimnasios.

Paso 3. Cancele su tarjeta de crédito llamando al soporte

Llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que desea cancelar una tarjeta de crédito. Si bien son convenientes, no utilice estos chatbots en la esquina inferior derecha de la ventana de su navegador. Además, no tuitees a las compañías de tarjetas de crédito ni tuitees sobre querer cerrar tu cuenta.

Cuando llame, tenga en cuenta que lo más probable es que un representante de servicio al cliente intente convencerlo para que se quede con el emisor. Pueden convencerlo de incentivos especiales o tasas de interés reducidas para mantener su negocio en marcha. Si realmente desea cancelar una tarjeta de crédito, sea cortés pero firme. (Recuerde, Ramit se trata de negociar bien).

En esta etapa, generalmente recibe una transferencia a alguien en el banco, que confirma dos y tres veces que desea cerrar la cuenta. Siga todo el proceso y asegúrese de anotar el nombre del representante o representantes con los que habló y la fecha y hora de la conversación. También obtenga una dirección postal.

Paso 4. Consígalo por escrito

Puede parecer que su abuela podría hacerlo, pero hágalo por escrito. Solicite una confirmación por escrito de que su cuenta está cerrada con un saldo de $0.

Es imperativo que reciba una confirmación por escrito una vez que decide cancelar una tarjeta de crédito para protegerse de disputas o incluso errores en sus informes de crédito.

Si el emisor no ofrece una confirmación por escrito, cree una usted mismo. Después de llamar, envíe un breve correo electrónico indicando su deseo de cancelar una tarjeta de crédito. Indique que le gustaría que la cuenta sea "cerrada por solicitud del consumidor" e incluya su nombre, dirección, número de teléfono, número de cuenta y detalles de su llamada de asistencia (el nombre de los representantes con los que habló y la fecha y hora de la conversación). Para una capa adicional de protección, envíe la carta por correo certificado para que pueda probar que se entregó.

Paso 5. Espere y verifique

Uf, está bien, es hora de relajarse un poco. Espere un mes (o dos) para que todo se procese. Entonces deberá verificar dos cosas.

Primero, verifique su informe de crédito (hay tres agencias de crédito que rastrean su crédito) y asegúrese de que las cuentas aparezcan como "cerradas por el cliente". Los informes de crédito suelen ser precisos, pero ocurren errores que pueden afectarlo durante años. Asegúrese de que no se haya informado nada incorrectamente cuando se cerró la cuenta.

En segundo lugar, inicie sesión en su cuenta bancaria en línea o llame a su emisor para asegurarse de que su tarjeta de crédito aún tenga saldo cero. Pueden aparecer tarifas extrañas al cerrar una cuenta, que luego se cobrarán intereses y tarifas adicionales si se ignoran.

Ah, y si aún no lo ha hecho, finalmente puede tomar las tijeras y cortar la tarjeta de plástico.

¿Tienes una tarjeta de metal? Aquí hay 4 formas de deshacerse de él correctamente.

La última palabra

Conozca y evalúe sus opciones. Al final, es tu elección.

No existe una regla estricta sobre cuántas tarjetas de crédito debe tener o si necesita una tarjeta de crédito. Recuerde que está mejorando su salud financiera siguiendo sus propias reglas monetarias.

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